ঋণের কিস্তি বাকি? জেনে রাখুন আপনার অধিকার

EMI মিস করলেই কি শুরু হবে হুমকি? RBI-র নিয়ম কী বলছে

হাইলাইটস

• ঋণের EMI বাকি পড়লে ব্যাংক টাকা আদায়ের চেষ্টা করতে পারে, কিন্তু হয়রানি করতে পারে না।
• পুনরুদ্ধারকারী (Recovery Agent) পরিবার, প্রতিবেশী বা কর্মস্থলে যোগাযোগ করে চাপ সৃষ্টি করতে পারে না।
• হুমকি, গালিগালাজ, অপমান বা বেআইনি সম্পত্তি দখল RBI-র নিয়মবিরুদ্ধ।
• হয়রানির প্রমাণ সংগ্রহ করে ব্যাংক, RBI এবং প্রয়োজনে পুলিশের কাছে অভিযোগ করা যায়।
• ঋণগ্রহীতার আর্থিক সমস্যার অর্থ এই নয় যে তার মর্যাদা ও গোপনীয়তার অধিকার কেড়ে নেওয়া যাবে।

একটি ঋণের মাসিক কিস্তি (EMI) বাকি পড়া যে কোনও মানুষের জন্যই উদ্বেগের কারণ হতে পারে। চাকরি হারানো, ব্যবসায় মন্দা, অসুস্থতা বা হঠাৎ আর্থিক বিপর্যয়ের কারণে অনেক সময় সময়মতো ঋণ শোধ করা সম্ভব হয় না। কিন্তু সমস্যা তখনই আরও জটিল হয়ে ওঠে, যখন ঋণ আদায়ের নামে পুনরুদ্ধারকারী সংস্থার প্রতিনিধিরা বা এজেন্টরা বারবার ফোন করতে শুরু করেন, পরিবারের সদস্যদের সঙ্গে যোগাযোগ করেন বা ভয়ভীতি দেখান।

আইন বিশেষজ্ঞদের মতে, ঋণ আদায় করা অবশ্যই ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানের অধিকার। কিন্তু সেই অধিকার প্রয়োগের ক্ষেত্রেও কিছু নির্দিষ্ট নিয়ম ও সীমারেখা রয়েছে। সেই সীমা অতিক্রম করলেই তা হয়রানি বা বেআইনি আচরণের পর্যায়ে পড়ে।

ভারতের কেন্দ্রীয় ব্যাংক, Reserve Bank of India (RBI), ব্যাংক, এনবিএফসি (NBFC) এবং তাদের নিযুক্ত পুনরুদ্ধারকারী এজেন্টদের আচরণ সম্পর্কে স্পষ্ট নির্দেশিকা জারি করেছে। ফলে ঋণগ্রহীতাদেরও নিজেদের অধিকার সম্পর্কে সচেতন থাকা জরুরি।

কী ধরনের অভিযোগ সবচেয়ে বেশি আসে?

সুপ্রিম কোর্টের আইনজীবী প্রীতেক ঝার মতে, বর্তমানে ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে সবচেয়ে বেশি যে অভিযোগগুলি পাওয়া যায়, তার মধ্যে রয়েছে—

• বারবার হুমকিমূলক ফোন
• অশোভন ও রূঢ় ভাষার ব্যবহার
• গভীর রাত বা ভোরে ফোন করা
• পরিবার, বন্ধু বা সহকর্মীদের সঙ্গে যোগাযোগ করা
• প্রতিবেশীদের সামনে অপমান করা

তিনি বলেন, “ব্যাংকের ঋণ আদায়ের অধিকার রয়েছে। কিন্তু ভয় দেখানো, সামাজিকভাবে অপদস্থ করা বা মানসিক নির্যাতন কোনওভাবেই গ্রহণযোগ্য নয়।”

আইন সংস্থা Khaitan & Co-এর অংশীদার প্রতীক কুমারের মতে, অনেক ক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতাদের বাড়ি বা কর্মস্থলে গিয়ে প্রকাশ্যে অপমান করা হয়, সামাজিক মাধ্যমে হুমকি দেওয়া হয় কিংবা আইনি প্রক্রিয়া ছাড়াই গাড়ি বা সম্পত্তি দখলের চেষ্টা করা হয়। এগুলি RBI-র নির্দেশিকা এবং আদালতের একাধিক রায়ের পরিপন্থী।

পুনরুদ্ধারকারী এজেন্টরা কী করতে পারবেন না?

RBI-র নিয়ম অনুযায়ী, ঋণ আদায়ের সময় কিছু বিষয় কঠোরভাবে নিষিদ্ধ।

তারা পারবেন না—

• অযৌক্তিক সময়ে ফোন বা সাক্ষাৎ করতে
• গালিগালাজ, ভয়ভীতি বা হুমকিমূলক ভাষা ব্যবহার করতে
• প্রতিবেশী, বন্ধু, নিয়োগকর্তা বা দূরসম্পর্কের আত্মীয়দের সঙ্গে যোগাযোগ করতে
• ঋণগ্রহীতাকে প্রকাশ্যে অপমান করতে
• গ্রেপ্তারের ভয় দেখাতে
• যথাযথ আইনি প্রক্রিয়া ছাড়া সম্পত্তি বা যানবাহন দখল করতে

বিশেষজ্ঞরা মনে করিয়ে দিচ্ছেন যে, অধিকাংশ ঋণখেলাপির ঘটনা দেওয়ানি (Civil) বিষয়। শুধুমাত্র ঋণের কিস্তি বাকি থাকলেই কাউকে গ্রেপ্তার করা যায় না। কোনও পুনরুদ্ধারকারী এজেন্টেরও কাউকে গ্রেপ্তার করার ক্ষমতা নেই।

কেন প্রমাণ সংরক্ষণ গুরুত্বপূর্ণ?

যদি কোনও ঋণগ্রহীতা হয়রানির শিকার হন, তাহলে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কাজ হল প্রমাণ সংগ্রহ করা।

সংরক্ষণ করুন—

• কল রেকর্ডিং
• এসএমএস ও হোয়াটসঅ্যাপ বার্তা
• ই-মেল
• স্ক্রিনশট
• ফোন নম্বর
• তারিখ ও সময়ের নথি

আইনজীবী প্রীতেক ঝা একটি ঘটনার উল্লেখ করে বলেন, এক ঋণগ্রহীতা আর্থিক সমস্যার মধ্যে পড়ে ক্রমাগত হুমকিমূলক ফোন পাচ্ছিলেন। তাঁর পরিবারের সদস্যদেরও ফোন করা হচ্ছিল। তিনি সমস্ত কল রেকর্ড ও বার্তার নথি সংরক্ষণ করেন। পরে সেই প্রমাণ উপস্থাপন করা হলে হয়রানি বন্ধ হয় এবং ঋণদাতাকে RBI-র নির্দেশিকা মেনে চলার নির্দেশ দেওয়া হয়।

আরও একটি ক্ষেত্রে, সম্পত্তির বিপরীতে নেওয়া ঋণের কিস্তি বাকি পড়ায় এক ঋণগ্রহীতার বাড়িতে বারবার গিয়ে তাঁকে প্রকাশ্যে অপমান করা হয়েছিল বলে অভিযোগ। তিনি ভিডিও রেকর্ড করেন, ব্যাংক ও RBI-র কাছে অভিযোগ জানান এবং বিষয়টি প্রকাশ্যে আনেন। পরে এজেন্টদের আচরণে পরিবর্তন আসে এবং ব্যাংক কিস্তি পুনর্গঠনের (Restructuring) প্রস্তাব দেয়।

হয়রানি চলতে থাকলে কী করবেন?

১. সব তথ্য নথিভুক্ত করুন

প্রত্যেক ফোনকল, বার্তা, সাক্ষাৎ বা হুমকির রেকর্ড রাখুন।

২. প্রথমে ব্যাংকের কাছে অভিযোগ জানান

ব্যাংকের গ্রিভান্স রেড্রেসাল অফিসার বা নোডাল অফিসারের কাছে লিখিত অভিযোগ জমা দিন। কী ধরনের নিয়ম লঙ্ঘন হয়েছে তা স্পষ্টভাবে উল্লেখ করুন।

৩. RBI-র কাছে অভিযোগ করুন

যদি ব্যাংক সন্তোষজনক ব্যবস্থা না নেয়, তাহলে RBI-র অভিযোগ ব্যবস্থাপনা ব্যবস্থার (Complaint Management System) মাধ্যমে অভিযোগ দায়ের করা যেতে পারে।

৪. প্রয়োজনে পুলিশের দ্বারস্থ হন

যদি শারীরিক হুমকি, হামলা, জবরদস্তি বা অন্য কোনও অপরাধমূলক কর্মকাণ্ড ঘটে, তাহলে থানায় অভিযোগ বা FIR দায়ের করা যেতে পারে।

যোগাযোগ বন্ধ করা বড় ভুল

বিশেষজ্ঞদের মতে, অনেক ঋণগ্রহীতা আতঙ্কে ব্যাংকের ফোন ধরা বন্ধ করে দেন বা মোবাইল নম্বর বদলে ফেলেন। এটি সমস্যার সমাধান করে না, বরং পরিস্থিতি আরও জটিল করে তোলে।

যদি প্রকৃত আর্থিক সমস্যা থাকে, তাহলে ব্যাংকের সঙ্গে সরাসরি কথা বলা উচিত। অনেক ক্ষেত্রেই—

• ঋণ পুনর্গঠন (Restructuring)
• কিস্তি পুনর্নির্ধারণ
• ওয়ান-টাইম সেটেলমেন্ট
• অতিরিক্ত সময়

ইত্যাদি বিকল্প পাওয়া যেতে পারে।

সম্ভব হলে সমস্ত যোগাযোগ লিখিত আকারে রাখার পরামর্শও দিচ্ছেন বিশেষজ্ঞরা।

মনে রাখবেন: ঋণ আদায় আইনসিদ্ধ, হয়রানি নয়

আর্থিক সংকট জীবনের অংশ। চাকরি হারানো, অসুস্থতা বা ব্যবসায়িক ক্ষতির কারণে যে কেউ সমস্যায় পড়তে পারেন। কিন্তু সেই কারণে কোনও ব্যক্তির মর্যাদা, গোপনীয়তা ও সম্মান কেড়ে নেওয়ার অধিকার কারও নেই।

ঋণ আদায়ের জন্য ব্যাংকের কাছে আইনসম্মত বহু উপায় রয়েছে। কিন্তু হুমকি, অপমান, সামাজিক চাপ সৃষ্টি বা মানসিক নির্যাতন তার মধ্যে পড়ে না।

সচেতনতা, প্রমাণ সংরক্ষণ এবং সময়মতো অভিযোগ—এই তিনটি অস্ত্রই ঋণগ্রহীতাদের সবচেয়ে বড় সুরক্ষা। আর তাই EMI বাকি পড়লেও আতঙ্কিত না হয়ে নিজের অধিকার সম্পর্কে অবগত থাকাই সবচেয়ে জরুরি।